債券ETF是什麼？怎麼買？這3大美國債券挑選重點一定要知道

目前在台灣掛牌交易的ETF有非常多種類，而比較常見的就是股票 ETF 和債券 ETF。投資市場型股票ETF獲利高，波動卻非常大，而透過債券ETF可以幫助你將投資組合的波動降低，並增加報酬的穩定性。

這裡我將為你介紹債券ETF是什麼，可以怎麼投資，風險有哪些以及安全挑選債券的3大重點，包括信用評等、違約率、利率等，所以只要你看完這篇文章，你會對債券和債券 ETF 有更多的認識喔。

 

債券、債券 ETF是什麼？

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債券ETF是指讓投資人以股票交易方式，獲取債券標的指數報酬的基金。當投資人買進一檔債券型ETF，即能買進標的追蹤指數的一籃子成分的債券。

在深入了解債券 ETF 之前，我們必須知道債券是什麼？

債券是一種「借據」，也是一種你可以穩定獲利的投資工具，而這個「借據」會在上面標示清楚往後所要支付給你的利息，以及最後到期日它需要還給你多少本金。

債券的模式其實很像定存，你會先拿出一筆金額借給別人，然後跟你借錢的人會在固定時間給你利息，最後在到期日會把所有本金還給你，所以你總共會獲得「本金+利息」。

因此，投資債券大致上的流程為，「跟你借錢的政府或公私會在固定時間給你利息，最後在到期日還你本金。」

 

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債券的類型——公債&公司債

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通常債券會有兩種類型，分別為公債及公司債。

政府公債 (國債、政府債)是由國家所發行的債券，意思就是你把錢借給某國家，讓他執行政策或投資。如美國公債。

而公司債是由公司所發行的債券，就是你把錢先借給公司讓他們做研發、投資等。但這一類的債券風險比政府公債高，所以這篇文章將不會對公司債做過多介紹。

	公債 (國債、政府債)	公司債
舉例	美國公債	AT&T的公司債
跟你借錢的對象	美國政府	AT&T這間公司
最大風險	美國政府倒閉	AT&T這間公司倒閉
風險發生機率	非常低	有一定風險
推薦程度	⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐

如果你想要購買債券，我建議你選擇政府公債對你來說風險會比較小，所以接下來的內容著重在解釋公債的部分。

 

公債怎麼買？牢記 3 大重點

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不過在你購買債券以前，你也必須像買股票一樣需要研究一些債券的基本概念，包括信用評等、違約率、票面利率、殖利率等，這樣你也才比較不會買到所謂的「垃圾債券」。

1.債券的信用評等

「信用評等（credit rating）」存在的目的，就是讓你可以透過評等來間接判斷你想買的債券違約風險大小。

一般著名的國際評級機構有：「穆迪（Moody’s）、標準普爾（S&P Global）和惠譽國際（Fitch Ratings）」，他們會對國家、銀行、證券公司、基金、債券進行信用評等。

雖說在評等上的代號有點不一樣，不過有相對應的表可以對照，這樣你就可以判斷一檔債券是不是你該投資的標的。

債券最好的評等是AAA，並且到BBB-都是屬於投資等級債券，而從BB+開始就是垃圾債券，最差的則是D，分數越高，違約的風險就越低，所以想投資債券的話會建議以投資等級的債券ETF為主。

2.債券風險及違約率

上面你對「信用評等」有了初步的認識之後，信用評等最大的評斷依據就是「債券違約率」。

債券違約率顧名思義就是債券違約的狀況，只要債券的利息無法支付給你，或是更誇張的連本金都沒辦法還給你的時候，就稱作「違約 （default）」。

為了避免違約所帶來的風險，所以通常會持有多個債券，也就有「債券違約率」的產生。也就是當你手上有10檔以上的債券，通常只有小部分的債券會違約，相對大部分債券是不會違約的。

所以評等很差的債券，通常就是違約率很高的債券，像CCC的評等平均有32%違約率，你其實就不應該去買它。

所以你可以對照一下各個信用評等會對應到的債券違約率，看看怎麼樣的違約率是你比較可以接受的。

	平均違約率	投資建議
AAA	0.00%	可投資
AA	0.01%	可投資
A	0.06%	可投資
BBB	0.9%	可投資
BB	5%	不建議投資
B	13%	非常不建議投資
CCC	32%	非常不建議投資

3.債券的票面利率與殖利率

你會想買債券的原因，除了你可能想要擁有債券可以有短期穩定表現外，你肯定也想找個利息比較高的債券對吧？那麼，如何看哪個債券的利息比較高呢？

1）債券票面利率（不會變動）

• 公式1：票面利率(%)=票面利息÷票面金額

這邊你必須先認識所謂的「票面利率」，像期限20年的美國政府長期債券，一開始就會給定票面價格與票面利率，所以這邊的票面利率會是固定的。

簡單舉一個例子給你，假設「20年期美債」一張票面金額是10萬，然後一年配發一次利息2,000元，所以票面上的利率就是每年2%。在這20年間，這張票券在不違約的情況下，就是以2%票面利率每年給你2,000元的利息。

2）債券殖利率（會變動）

• 公式2：殖利率(%)=票面利息÷交易價格(會變動)

殖利率跟票面利率不一樣，因為殖利率會牽扯到每天市場交易的價格，所以債券殖利率每天都會變動，除了跟市場上的氣氛有關外，也跟央行利率有非常大關係，所以市場上的人會以「溢價或折價」做買賣。

通常會購買債券的目的就是為了想打敗銀行定存，但是央行利率卻會牽動債券到期日以前的價格變動。當央行利率上升時，債券價格會下降；當央行利率下降時，債券價格會上升。

繼公式1的例子，假設這張10萬的債券要打敗銀行利率的1.5%，所以當時的票面利率設定為每年2%，就可以打敗銀行的利率。

假設未來央行利率>2%時，債券價格可能會下跌。反之央行利率<2%時，債券價格可能會上漲。我知道超級無敵複雜，所以我整理了一個表格讓你可以更清楚了解這段話意思！

	假設央行升息	假設央行降息
票面利息	維持每年2,000元	維持每年2,000元
票面利率	維持每年2%	維持每年2%
票面金額	維持一張10萬	維持一張10萬
央行利率 (會變動)	利息=5% (升息)	利息=1% (降息)
如果去銀行存10萬	銀行利息=5,000	銀行利息=1,000
市場上的想法	誰都知道把錢存銀行利息更多， 所以債券會被便宜售出	誰都知道債券的利息比銀行好， 所以債券被賣貴了
債券在市場上的成交價	一張變9萬	一張變11萬
折溢價狀況	折價	溢價
殖利率	2,000÷9萬=2.22%	2,000÷11萬=1.82%

回到現實環境上，債券不一定是穩賺錢的商品，因為像是利率比較低、負利率的國家，它們的政府公債殖利率有能是「接近零」或是「負的」。

像是日本和德國近幾年的平均債券殖利率就低於零的水平，而美國的公債目前表現上還算是差強人意，但是平均其實也不到2%。

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債券怎麼買？3 大債券購買管道

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通常，買債券有 3 種不同的方式，分別為直接購買債券、買債券共同基金和買債券ETF。

	直接購買債券	買債券共同基金	買債券ETF
優點	直接持有債券	有專業人士幫你挑選標的	管理費低、選項多
缺點	需要很大筆金額	管理費用偏高	需要花時間自己研究
推薦度	⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐⭐

1. 直接購買債券

在台灣如果你想直接購買債券會很麻煩，台灣在債券的市場比較不成熟，選擇也比較少。

而且如果你是直接購買券，通常債券面額很大，你也很容易會變成資金全部壓在同一個標的上，這時候違約率不是0%就是100%，如果真的很不幸，你會有完全損失本金的風險。

2. 買債券共同基金

這種購買債券的方法可以分散風險，就不會有上述直接買債券的風險，是在ETF盛行以前投資人比較常用的方式。

但是這種基金的缺點就是管理費比ETF高，所以近幾年想買債券的投資人就會慢慢的轉移到債券ETF上，以降低投資長期上的管理費用。

3. 買債券ETF

現在要買債券最方便也最安全的方式就是透過美股券商，直接在股市中下單購買債券ETF。債券ETF會幫你做好風散風險外，而且管理費也比普通的基金還要低很多。

更重要的是ETF在公開市場上價格透明，而且可以用較小的資金買到分散風險的債券標的，所以這是最適合現在小資族投資債券的方式。

 

美國債券ETF的風險

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如果要看一個國家有沒有債務危機，你必須看「債務佔GDP的百分比」。

雖然你可能會覺得「債務佔GDP的百分比」好像有點複雜，「債務佔GDP的百分比」更簡單的解釋是：「這國家欠錢和賺錢的關係」，比例越高就代表當時的債務越大，也意味著一個國家實際上賺的錢比欠的錢還要少。

美國的國債赤字

美國國債在1979年時達到最低點，不過當時雷根總統(Reagan)為了刺激經濟，大幅替美國人減稅，最高與最低稅率分別從70％和14％，降到50％和11％。隨後在1986年再提出第二波減稅政策，個人所得從最高50%降到28%。

這些減稅政策使得美國國債不斷上升，也讓「債務佔GDP的百分比」從1979年的26.1％暴增至1986年的41.2％，這樣的情況被笑稱為巫毒經濟學（voodoo economics），代表擴張財政赤字來預支未來的經濟成長。

所以你可以從下圖綠色線來看，假如說當時雷根總統沒有在1979年實施被稱「巫毒經濟學」的政策，或許美國現在的財政赤字就不會這麼嚴重，也不會導致現在2020年「債務佔GDP的百分比>100%」。

美國經濟成長背後的危機

前面所說雷根總統(Reagan)為了刺激美國經濟所以大幅減稅，因為這樣子每個人會更有動力的去上班增加自己收入，這樣的經濟擴張進而可以刺激美國整體經濟與GDP。

這件事雖然說從這個層面來解釋是對的，減稅表面上好像可以刺激經濟，又讓人民降低賦稅壓力，但整件事背後所帶來的隱憂就是政府會有龐大債務，因為簡單來說就是政府沒辦法從人民手上獲得錢，造成財政上的赤字。

雖然說美國政府的債好像是世界上最安全的東西，但這樣的債務最後會不會造成另一場金融風暴沒人能預測。

就像2008年的次貸風暴，當時也不會有人認為CDO有問題，但是當時的債務危機最後也還是爆了，造成美國房市與股市的崩跌。

 

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債券ETF怎麼買？

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1.首先從信用風險來看：投資人若較保守，從違約風險來看，可選擇信用風險較低的主權債(例如：美國公債)。

而信用風險低，也造成美國公債在股市空頭時(通膨時期例外)，常被視為資金避險的方式、而造成大漲，因此長期存股的投資人，可善用股債配置來平衡資產的波動風險。

2.再來討論債券期限：由於投資債券ETF與直接買債券最大的不同點，即是債券ETF沒有到期日，若投資人買入的是10年期的公債，則債券期限永遠是10年期，ETF管理機構會自動幫您執行債券更新。

而1~3年的短期公債，因持有期限較短風險較低，因此實務上利率也相對較低、偏向持有現金，(但若出現像近期央行利率急升、並發生少數才出現的倒掛狀況，美國2年期公債殖利率從一年前的0.1%上升到目前4.4%)；

但20年以上的長期債券，雖然享受較高的利率，但利率波動、潛在通膨等風險也較高，因此近期升息循環的跌幅也較大，若對判斷升息高點沒信心的投資人，可能必須透過定期定額方式分散風險。

因此報酬與風險介於兩者之間的10年期債券，就是較常被討論的指標，被市場當作觀察未來經濟變化和操作貨幣政策的指標。存股投資人可根據自身能承受之風險，來決定債券投資期限。

 

4檔美國債券ETF標的推薦

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目前美國所發行的公債被認為是全世界最安全的債券，在信用評等上獲得AAA的評價，因此如果你想要配置債券ETF來分散風險的話，美國公債ETF就會是很好的一個選擇，當中又依照債券的發行期間分為短、中、長期。

最著名的美國公債ETF是SHY、IEI、IEF、TLT，這四檔都是由美國iShares所發行的，是同類型債券ETF中規模最大的，發行時間皆長達10～20年，債券評等都是最高的AAA。

下圖是SHY(藍線)、IEF(紅線)、TLT(黃線)過去20年從2002～2022年的走勢圖，可以看出短期債券ETF，SHY的表現是最平穩的，而長天期債券ETF，TLT的波動則是最大的，相對報酬也是最好的。

在這段期間，TLT(黃線)最大的下跌曾來到-21.80%、IEF(紅線)是-11.23%、SHY(藍線)是-3.23%，可以看出三檔美國債券ETF的波動程度差距很大。

另外還有由Vanguard先鋒集團所發行的美國公債ETF，雖然發行的時間比上述三檔債券ETF晚，是在2009年的時候發行的，不過至今也有超過10年的時間了。

規模沒有到上面3檔債券ETF那麼大，但是也都有一定的規模，重點是內扣費用低很多，只要0.04%。

因為VGIT的年期跟IEI和IEF不同，所以無法作比較，那以另外兩檔債券ETF來看的話，雖然VGSH跟VGLT的內扣費用是SHY和TLT的3～4分之一，以近十年報酬的表現來看卻是略低一些的。

 

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債券ETF如何配置？

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債券ETF主要是用作資產配置的一環，因為波動幅度比股票來的小許多，而且在過去債券跟股票是呈現「負相關性」的。

可以看到下圖在2008年金融海嘯的時候，美國全市場股票型ETF(藍色，代表ETF：VTI)是呈現大跌的，但是長天期美國公債ETF(紅色，代表ETF：TLT)卻是呈現上漲的，因此配置債券具有很好的避險效果，可以降低投資組合的波動性。

但是長天期公債ETF雖然在過去的避險效果很好，受利率變化的影響卻也比較大，而短期公債ETF雖然受利率變化的影響小，但是股市下跌的時候上漲的幅度很小，在資產配置中沒有什麼避險效果，報酬也非常低。

所以一般在資產配置中，會建議中期公債ETF是比較好的選擇，相較短期公債ETF只需要多承擔一點風險，但是可以享有更不錯的報酬，而相較長期公債ETF，則是不需要承擔太高的利率風險，但是也有一定對抗下跌的作用。

 

在哪裡可以買到美國債券 ETF？

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如果你本身就有投資美股，那使用美股券商或是複委託都可以投資以上這些美國債券ETF哦。

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假如只有接觸台股的話，雖然債券ETF的選擇沒有透過美股券商那麼多，不過目前台灣的券商也有發行一些美國公債ETF可以投資，其中像元大就有元大美國政府1至3年期、7至10年期、20年期(以上)債券ETF。

這三檔債券ETF所追蹤的指數分別跟上述介紹的SHY、IEF、TLT是一樣的，並且都是採取季配息，而且目前到2026年底為止，台灣人投資債券ETF都不需要繳證交稅，只需要付券商買賣手續費就好。

另外因為美國公債ETF的配息屬於海外所得，如果你的海外所得加上境內所得小於670萬的話就不需要繳稅，也不會有股息超過兩萬塊台幣時，要繳二代健保補充保費的問題。

不過缺點是這3檔成立的時間都很短，而且中期跟長期債券ETF的內扣費用都貴出許多，以近幾年表現來看也明顯落後於追蹤相同指數的美國債券ETF，因此我會建議如果你想投資的話可以直接透過美股券商。

 

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我適合買債券 ETF 嗎？

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債券ETF的主要用途是為了控制風險、降低投資組合的波動性，不過每個人的風險承受度不同，如果對你來說100%股票的波動性是你可以承受的，那也沒有一定要配置債券ETF。

只是你也要有一個認知，就是你能夠投資多久？如果剛好在你投資的那10年股市表現很差，像是美國股市在2000年到2010年就是如此，過程波動極大，如果以單筆投入股票ETF來看，最終的報酬會是負的。

或是準備要退休的時候想獲利了結，卻剛好遇到股市表現不好，那這樣你要延後退休嗎？或是你可以接受退休金大幅減少？

為了降低以上這些狀況的不確定性，加入債券ETF就是一個可以幫你提高確定性的方法，所以債券ETF不是拿來增加報酬用，而是控制風險用，我們不會說多少的股債配置比例可以獲得最好的報酬，而是你自己能夠承受的風險是如何。

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