《富爸爸窮爸爸》心得整理:五個重點投資觀念,如何實現財務自由?
如果你想要學習投資理財,除了學習相關的理財課程、親身實驗外,一個簡單低成本的入門方法就是看投資理財類的書籍。
在這裡,我們將為大家介紹一本書 ⟪ 富爸爸,窮爸爸 ⟫ ,或許你曾經有聽過或看過。它以作者的親身經歷講述了富人和窮人之間理念的不同,從而告訴你如何真正實現財務自由。
《富爸爸,窮爸爸》是一本投資理財暢銷書。這本書的作者是日裔美國人企業家羅勃特.清崎(Robert Kiyosaki),富爸爸系列書籍更在全球翻譯成51種語言、暢銷4100萬冊以上。能顛覆你的傳統觀念。讓你真正理解理財的概念,本書也成為很多人理財的入門法寶。
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為什麼會選擇《富爸爸,窮爸爸》這本書?
當您想要開始學投資時,很多人會推薦《富爸爸,窮爸爸》這本書給你 ,除了因為這本書十分出名外,還因為該書以故事的形式,簡單易懂地將致富的心得告訴讀者。
在開始富爸爸窮爸爸重點整理前,我們可以簡單了解這本書講的是什麼?
1、富爸爸窮爸爸內容介紹
《富爸爸,窮爸爸》這本書講述了作者的兩個爸爸,窮爸爸是他的親身父親,一個高學歷的教育官員,而富爸爸是他好朋友的父親,高中沒畢業卻善於投資理財。羅伯特·清崎以親身經歷展示了窮爸爸與富爸爸截然不同的財富觀和金錢觀,窮人為錢工作,而富人讓錢為自己工作。
在該書中,作者以窮富兩種人的對比,告訴讀者如何才能實現財務自由,並開始自己的投資。
2、富爸爸窮爸爸受歡迎的原因
作為一本長期佔據排行榜的投資理財暢銷書,《富爸爸窮爸爸》甚至出到了20週年紀念版。
富爸爸窮爸爸中的一些理念讓許多人受益匪淺,成為了不少人的理財啟蒙之書。那麼,為什麼這裡要為大家介紹《富爸爸,窮爸爸》這本書呢?
日本第一書評家土井英司曾經說過,很多人會鄙視暢銷書,但其實,光是思考「它為何暢銷」就非常有價值。生活中並不缺少努力工作的人,但卻有不少人因為理財不當被困在為錢工作的窘境中,因此,他們迫切需要吸取財務管理知識,這也就是《富爸爸,窮爸爸》為何成為暢銷書的原因之一。
此外,富爸爸窮爸爸相對於其他枯燥的理論知識來說更加有趣。這本書的作者羅勃特清崎以自己的親身經歷入手,透過一窮一富的故事推演,讓讀者在閱讀中自然而然的接觸「富人」的思維模式,從而學習如何管理自己的資產,如何進行有效地理財。
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《富爸爸,窮爸爸》的核心價值——財務自由
富爸爸叢書的核心價值是「財務自由」,而財務自由是指不用工作又能夠穩定生活的狀態,但這在現實生活中似乎很難實現,因為人一定要吃喝,所以一定有固定的開銷,因此很難有完全不做事就有錢拿的事情。
但如果你想要不工作,又想抵銷固定的開銷,就需要「非工作收入」,也稱為「被動收入」來抵銷開支。
那麼,我們要如何達成財務自由呢?我們首先需要梳理《富爸爸窮爸爸》幾個正確的理財觀念。
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富爸爸觀念一:不要將錢全用於儲蓄, 現金流又是什麼?
富爸爸窮爸爸內容摘錄:
- 「窮爸爸:存錢儲蓄是聰明的方法 | 富爸爸:存錢儲蓄的各個是輸家」
在《富爸爸,窮爸爸》一書中,兩個爸爸對於儲蓄的觀念截然不同。窮爸爸認為「存錢儲蓄是聰明的方法」,這也是現在許多人會選擇的方法,因為儲蓄的風險低,是一種能夠安全有保障地產生收益的方法。
但富爸爸卻認為「存錢儲蓄的各個是輸家」,這是為什麼呢?
這是因為現在錢正在越來越不值錢,存錢儲蓄有可能不會讓你的錢越變越多,反而會讓它不斷貶值。在文中,羅伯特·清崎講述了兩個錢正在越來越不值錢的原因。
富爸爸窮爸爸重點:錢不值錢的原因
1、金本位制的崩壞
金本位制廢除後,人們所擁有的錢就會越存越少。
可能有些人會不知道什麼是金本位,因為它在 20 世紀就被廢除了。簡單來說,金本位就是一個國家需要有多少黃金,才可以印出有相應數量的紙鈔。如果政府發行超過本身擁有的黃金總值的法定貨幣,人民就會有可能對政府沒有信任感。
在第二次世界大戰後,作為戰勝國的美國,與其他 44 個國家簽署了《布雷頓森林協定》,美元因此與黃金掛鉤,以美金作為黃金的計價單位,鞏固了美金的地位。
隨之各國往來習慣以美金作為結算,各國也以美金作為外匯存底。但在 1971 年美國就已經廢除了金本位制。
簡單來說,就是美國可以不顧黃金的數量,任意發行美金鈔票。
美國在1973年及1975年分別與盟友沙烏地阿拉伯與石油輸出國組織(OPEC)簽署了協議,認定石油用美元結算,美金的地位就更加強了。
由於美金已與黃金、石油掛鉤,美金作為外匯儲備更加穩固,各國也不得不承認美金強大的地位,因此美國的美金霸權就此誕生。
2.聯準會印鈔救市,通貨膨脹
而在美國聯準會不斷印鈔救市的背景下,美金的實際購買力下降,造成通貨膨脹。這也就是如今聯準會不斷加息的原因,目的就是為了緩和美國過高的通脹。隨著美金印刷越來越多,全球正面臨很多風險。全球央行必須跟著印鈔跟進,以保護對美金的匯率穩定。
延伸閱讀:
總的來說,因為通貨膨脹,東西越賣越貴,成為錢變得越來越不值錢的原因。
富爸爸窮爸爸重點:現金流
在《富爸爸,窮爸爸》中,作者提出了一個觀點:現金流。那麼,現金流指的是什麼呢?
要把所有的金錢計算,都轉換成跟「時間」有關,稱為「現金流」
賺 100 萬很多嗎? 這說法不正確。
賺 100 萬本身沒有意義,因為你不知道是 花 1小時賺100萬,還是 花10年賺100萬,要將金額根據時間換算,才有意義。
這裡我們就需要知道上面提到的觀點——「現金流」。
- 收入 – 支出 = 現金流
舉一個例子來說:
- 小明月收入3萬,假如每月支出2萬,月底剩1萬.這1萬可以存起來也可以拿來投資,總之可以增加小明的財富就是「現金流」。如果小明每個月把1萬存起來,他的財富會隨著日積月累慢慢變多,這是只有流入沒有流出的情況。但這樣存錢致富速度慢,而且得靠工作得到的收入。
⟪富爸爸,窮爸爸⟫裡提出另一個方法可以加速致富,並且可以讓錢為你工作,那就是將現金流出投資讓錢為你工作。
- 現金流 →投資 →獲利 = 現金流加倍
現金流的好處在於,對金錢的掌握度會提高,你可以正確地知道自己「未來需要多少錢」。
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富爸爸觀念二:富人不為錢工作
富爸爸窮爸爸內容摘錄:
- 「窮人和中產階級為金錢而工作,但是富人不為錢工作,他們讓錢為他們工作。」
這是,《富爸爸,窮爸爸》一書最常出現的一句話,展示了窮人和富人看待金錢的兩種不同的觀念。
首先,我們需要明白的是,富人並非不工作就能賺錢。許多富人甚至比中產階級更熱愛自己的工作。富人透過許多有挑戰性的工作,不斷成長與拓展見聞。他們透過工作獲得更多的靈感、洞見和商業思維。他們看的不僅是工作薪水的「當下價格」,而是透過工作所學提升自己的「未來價值」。
其次,越是富有的人,越會抵制不必要的衝動消費,而更加重視投資。在文中我們可以看到,富爸爸雖然有錢,但是非常節儉,他開便宜車、住便宜房。中產階級反而時常落入一個惡性循環,貸款買好車、買好房、買奢侈品,看似物質生活富足了,卻終其一生透過勞力換取薪水。富人專心投資金錢在資產上,用資產滾出來的利息和盈餘進行消費。
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富爸爸觀念三:理解「資產」、「負債」與現金流的關係
你是如何理解和定義「資產」和「負債」的呢?
羅伯特·清崎將人們擁有的事物區分成「資產」和「負債」兩種,他定義「資產就是能把錢放進口袋裡的東西,負債就是把錢從你口袋取走的東西。」
舉個例子來說:
- 房子和車子,你認為是資產還是負債?一般認知裡房子和車子都是資產,但實際上它們不但不能帶來收益,反過來還要繳房地稅、牌照稅、修繕費、保養費等;不能帶來收益反而要支出對富爸爸來說不是資產,是負債。然而,努力賺更多錢扣掉那些開銷後剩下的錢還是沒變更多,可能會變更少,這種假象資產會讓持有人陷入惡性循環。
為了更好地理解「資產」和「負債」,我們需要結合前面提到的現金流進行理解。
不同種人的現金流向是不同的,就如下圖所示:
可以看到,窮人的現金流,大概就是收入和支出打平,無法累積足夠的資產,也很難向銀行借貸。而中產階級的現金流,除了花錢消費之外,還必須繳納許多的貸款,如果沒有累積資產的概念,一輩子很可能陷入依靠勞力工作償貸的循環。
但是,富人的現金流卻不是如此,它形成了一個良好的循環。富人會盡可能累積資產,用資產滾出來的利息(例如股票債券的利息、房地產收的租金)支應生活,而且盡可能減少負債。
總的來說, 窮人只有支出。 中產階級買他們以為是資產的負債。富人買入資產。
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富爸爸觀念四:為學習而工作
富人從事工作的目標,除了錢之外往往還有更多的意圖。
在這本書中,羅伯特·清崎提出了一個概念,那就是「為學習而工作」。很多時候,我們可能單純為了工作的薪水,付出了勞力和時間,過程中卻沒有任何的成長。
但實際上,事業屬於你自己的,你可以完全掌握並讓它為你工作.這裡指的事業是公司、投資或是著作財產權等。把錢持續投入讓事業越來越大,前往財富自由的路業越來越近。
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富爸爸觀念五:ESBI象限,創造「被動收入」,實現財務自由
說了那麼多,我麼要如何創造「被動收入」呢?
常見的被動收入有:房地產(收房租)、股票(提領股利與投資報酬)、債券(收利息)、出書(收版稅)…
人與動物的差別,在於人類能夠有意識的「犧牲眼前 立即的好處,換取未來更大的利益。」
只要符合這條件的事情,都可以當成被動收入。
它們共同的特色是:「在一開始投入資源及努力,在未來持續獲得回報」,只要符合這條件的事情,都可以當成被動收入。
獲得被動收入最簡單的方法就是從你的「事業」入手,從事不同事業的人創造被動收入的難度各有不同。
國中數學裡有學所謂的平面座標系,也就是第一象限~第四象限。
而《富爸爸窮爸爸》這系列的書裡也都有提到所謂的ESBI象限,這概念跟國中數學的象限很類似,只是代表的意義稍微做了些改變,你如果是第一次看到ESBI象限一定會很陌生是正常的。
ESBI分別代表為員工(Employee)、自僱者(Self-Employed)、企業家(Business Owner)、 投資人(Investor),各有其代表的意義,就很像數學象限各有各的座標意義一樣。
|
人口(Population) |
財富(Wealth) |
---|---|---|
員工(Employee) + 自僱者(Self-Employed) |
90% (用時間換金錢) |
10% (主動收入) |
企業家(Business Owner) + 投資人(Investor) |
10% (用錢買走別人的時間) |
90% (被動收入) |
多數人是E的思維方式,而B和I才是能財富自由的方式。
E象限:員工(Employee)
是工薪一族,他們是在為別人工作,用時間換取金錢,用自己的才華為別人創造了財富,一份時間換取一份金錢,收入較少,沒有時間和財務自由。
象限特徵: 「員工通常只用大量時間與勞力換取每個月固定薪資」
S象限:自雇者(Self-Employed)
是自由職業者和小生意人, 他們為自己而工作, 比如說:開飯店、美容院、診所等等,也是用時間換取金錢,憑藉自己的能力賺錢,高收入、高支出,沒有時間和財務自由。
象限特徵: 「自雇者通常和員工相同,需要大量時間與勞力換取酬勞,但是單位酬勞通常會比較高」
B象限: 企業家(Business Owner)
是生意擁有者人,他們同樣是為自己而工作,但擁有一個系統,是讓系統為自己工作,來槓桿他人的時間和金錢,他們通過系統為自己創造財富,擁有時間和財務自由。
象限特徵: 「企業家傾向用金錢購買員工的時間替他工作賺錢」
I象限:投資人(Investor)
他們通過投資賺錢,用金錢為自己創造財富,但往往有很高的門檻和一定的風險,擁有時間和財務自由。
象限特徵: 「投資人讓金錢替自己工作賺更多錢」
總結
絕大多數的人都處於「E」象限,因為從小的教育,都教我們要努力讀書,畢業才能找一份好工作,有少部份專業非常厲害,是落在「S」象限,他們為自己工作,有著不錯的收入,不過,一旦沒工作了,收入也中斷了,例如:醫生、律師..都是。「B」象限的人則是企業老闆,顧了一大堆「E」象限的人來替他工作,且建構有「系統」、「組織」來賺取大量的收入;再來是「I」象限,有著精準的投資眼光,用錢去滾錢,讓錢來替他工作。
如果是在 E象限 (雇員),存到足夠資金的機率微乎其微。應該拿 B象限 (企業主)的資金,來做 I象限(投資者)的投資。
E象限(雇員)和S象限(專家),並不是不好,只是很難獲得被動收入,而 B象限(企業主)和 I象限(投資者),本身就是在創造被動收入。
不論在任何一個象限,都沒有對錯之份,但如果想要財務自由,就要改變觀念、想法,朝 「B、I」象限前進,當你的被動收入大於你的支出,就可以財務自由了。
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富爸爸窮爸爸重要理財詞彙整理
我們整理了《富爸爸窮爸爸》中出現的重點理財詞彙。
1. 收入:透過合法可以讓你賺到金錢的行為就是收入。ex: 收別人的租金、上班得到的薪資所得。
2. 支出:從身上把錢交出去的行為就是支出。ex: 花錢買食物、花錢繳費。
3. 資產:無論是否花時間上班工作,都會源源不絕幫你把現金放進口袋的事物就是資產。ex: 租出去的房子、自動販賣機、收費停車場。
4. 負債:任何時間會從自己身上,不斷把現金繳交給別人的事物稱為負債。ex: 房貸、車貸、信用卡貸款。
5. 現金流(現金+流向):顧名思義這是現金流動的方向。透過任何收入使金錢流入我們的口袋稱為「正的現金流」;相反如果透過任何支出把現金從我們口袋中拿走稱為「負的現金流」。
6. 損益表:由「收入+支出」所組成,在這裡是評估個人的金錢損益。
7. 資產負債表:由「資產+負債」所組成,在這裡指控制金錢流向的事物。
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關於富爸爸,窮爸爸一些思考心得
- 任何國家政府都會印更多鈔票,因為那是必然的經濟行為。無論金本位是否廢除,鈔票貶值都是一個時間問題,會大大降低金錢購買力。
- ESBI象限的思維應該讓我們轉變傳統思維,不能只做一個打工人。
- 了解金錢流向圖,好的資產才是才是真的資產,而不好的資產可能成為負債。
- 普遍人覺得自有住宅是資產,但其實自有住宅的房貸就是負債,另外包括車貸也是負債。所以不管車子、房子帳面價值有多少,只要你還再繳貸款通通都是負債。
- 真正的財商教育:投資組合收入與被動收入才是比較好的收入,一般收入並不能給人帶來更多財務。
- 財務自由真正的目的,並非鼓勵不工作,它真正的目的是: 讓你空出更多能自由支配的時間;不受金錢限制,選擇自己喜歡的事,創造更多價值; 遭受意外時,能夠有一份額外的收入保障。
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人生轉變的開始,透過虛擬貨幣投資實現財富自由?
我們可以看到,成為投資者是創造「被動收入」最輕鬆的方式,但在現實中並沒有這麼容易。
首先,多數人根本沒有足夠的資金成為投資者;其次,一般人也沒有判斷投資好壞風險的能力,除非在市場中的磨練,否則一但虧損,金額非常的巨大,一般人承受不起。
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結語
⟪富爸爸,窮爸爸⟫ 是財富自由的經典書籍,書裡告訴了我們很多理財投資的概念,其中,想要實現財務自由,就需要讓你的被動收入大於你的支出,不斷努力往「B、I」象限前進。
但是,任何理財書都不能幫助直接讓你致富,真正想要實現財富自由,需要你真的理解並將理財應用到生活中,透過不斷實踐來提升自我。
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